ul. Mickiewicza 48 lok. 104, Białystok
+48 530 984 622, kz@karolzimnoch.pl
107 ocen
Jak zwykle to bywa, nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi i na usta ciśnie się ulubiona odpowiedź wszystkich ekspertów: "to zależy, ale co do zasady":). Oczywiście zależy to od tego, czego szukasz konkretnie w banku. Jeżeli chodzi o jak najniższe koszty, to mógłbym zapytać - a które koszty masz na myśli?
musimy sprawdzić, czy ten najtańszy bank, w ogóle udzieli Ci finansowania. Dlatego właśnie gdy trafiają do mnie klienci, to najpierw szukamy grupy banków, które w ogóle są w stanie im udzielić sfinansowania, a następnie wybieramy z tego ten najtańszy.
W większości kredytów hipotecznych, oprocentowanie jest zmienne. Skoro wartość tego wskaźnika może się zmieniać w czasie, to nie jesteśmy w stanie policzyć rzeczywistego, prawdziwego, kosztu Twojego kredytu. Możemy jedynie szacować koszty na dzień dzisiejszy i porównywać sobie takie szacunki między bankami. Oczywiście ma to sens. Dlaczego oprocentowanie zmienne się zmienia? Oprocentowanie składa się ze stałej marży i zmiennego WIBORu (czytaj więcej o stopie WIBOR ). To właśnie od tego wskaźnika zależy czy Twoje oprocentowanie będzie rosło czy spadało. Podejścia moich klientów do tej tematyki są skrajnie różne. Niektórzy mówią "może nie będzie tak źle, skoro WIBOR tyle lat jest na tym samym poziomie, to może dalej tak będzie" i starają się żyć chwilą, nie przejmując się możliwością ewentualnych podwyżek. Inni mówią "na pewno wzrośnie, bo ile czasu może być tak nisko", zakładając natychmiast czarne scenariusze.
Kiedy zaczynałem pracę w tym zawodzie, tj. w 2012 r. , WIBOR 3M wynosił ok. 4,7%. Aktualnie, moi klienci z tamtych lat, są bardzo zadowoleni, bo ich raty spadły w związku z obniżeniem się oprocentowania. Aktualnie WIBOR 3M wynosi 1,72%, więc różnica jest znaczna. Cóż, zawsze jednak powtarzam moim klientom, że lepiej traktować taką sytuację jak ewenement i raczej przygotowywać się na podwyżki. Jeżeli bierzesz kredyt na 30 lat, to możesz założyć, że Twoje oprocentowanie zmieni się na pewno.
To może pomyślimy o oprocentowaniu stałym? Bardzo fajna opcja, ale niestety nieidealna. Nie ma aktualnie na rynku oferty, która gwarantowałaby stałe oprocentowanie w całym okresie kredytowania. Okres, na który banki udzielają stałego oprocentowania wynosi od 5 do 10 lat. Zazwyczaj takie oprocentowania są delikatnie wyższe niż oprocentowanie zmienne, choć zdarzają się już oferty, które są nawet tańsze. Coś w tej materii rzeczywiście się zmienia, bo jeszcze rok temu, większość klientów widząc różnice w kosztach, natychmiast decydowała się na oprocentowanie zmienne. Aktualnie już bardzo wiele wniosków złożyliśmy na oprocentowaniu stałym, gdzie różnica w całkowitych kosztach jest niewielka, a ryzyko mocno obniżone.
Prowizja jest to koszt jednorazowy, który aktualnie waha się w widełkach 0-4%, gdzie jako średnią rynkową, traktowałbym wartość 2%. Jaki jest moment płatności prowizji? Zapłacić trzeba przed uruchomieniem kredytu – w umowie kredytowej, będzie zapis mówiący o tym, że warunkiem uruchomienia/wypłaty/udostępnienia kredytu, jest opłata z tyt. prowizji.
Wiele osób, idąc do banku po kredyt hipoteczny, pierwsze o co pyta, to prowizja, licząc na stawkę 0%. Banki dokładne zbadały tu potrzeby klientów i chętnie takie kredyty bezprowizyjne oferują. Pamiętaj jednak, że bank nie jest instytucją charytatywną i jeżeli z jednej strony daje coś gratis, to z drugiej strony dołoży jakiś fajnie opakowany produkt, który będzie kosztował tyle samo lub nawet więcej. Ku mojemu zdziwieniu, większość klientów na to się łapie… U mnie, co do kosztów, tajemnic nie ma i wszelkie koszty ukryte, stają się kosztami odkrytymi?
Każdy bank zawsze będzie wymagał od Ciebie zawarcia umowy na ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Pytanie tylko, czy wziąć takie ubezpieczenie za pośrednictwem banku, czy może na wolnym rynku? Oczywiście zależy to od różnicy w cenie. Cóż, czasem nie mamy wyboru, bo bank mówi - dam Ci dobre oprocentowanie, jeżeli ubezpieczenie weźmiesz u mnie. Wówczas najczęściej nie ma nad czym się zastanawiać i warto wykupić polisę w banku. Czasem nawet bez takiej obniżki, warto ubezpieczyć się w banku, bo różnica w cenach między tym bankowym, a rynkowym ubezpieczeniem jest znikoma. Wówczas szkoda czasu na bieganie między ubezpieczycielem, a bankiem i wygodniej jest wszystko załatwić w jednym miejscu. Wybór oczywiście należy do Ciebie:)