Biorąc kredyt hipoteczny, powinieneś wiedzieć co to jest WIBOR
Co to jest WIBOR?
Najprościej rzecz ujmując, jest to cena po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Dla przykładu: bank A, mający nadwyżkę 100 mln. zł zastanawia się nad tym, gdzie ją ulokować. Może te pieniądze przeznaczyć np. na akcję kredytową lub położyć na “lokacie” w innym banku komercyjnym lub w NBP. Może zatem znaleźć się bank B, który chciałby pozyskać dodatkowy depozyt i przekazuje do banku A informację, że chętnie te pieniądze przyjmie płacąc określone odsetki za lokatę na 1 dzień, 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, 12 miesięcy itd. Średnia tych oprocentowań lokat na rynku międzybankowym, to jest właśnie WIBOR.
Z tego też powodu, rozmawiając o kredytach hipotecznych, możemy spotkać się z różnymi stawkami, przede wszystkim WIBOR 3M i WIBOR 6M
Jaki wpływ ma na Ciebie WIBOR 3M lub WIBOR 6M?
Oprocentowanie większości kredytów hipotecznych składa się z dwóch części, tj. marży i WIBORu. Marża jest stała w całym okresie kredytowania i jeżeli raz zostanie wpisana do umowy kredytowej, to na pewno nie zostanie ona zmieniona, pod warunkiem spełnienia przez Ciebie wszystkich warunków z umowy. WIBOR natomiast jest stawką zmienną i w zależności od tego czy jest to WIBOR 3M czy WIBOR 6M, to może zmienić się co 3 lub 6 miesięcy, choć nie musi. Wzrost lub spadek WIBORu powoduje wzrost lub spadek raty Twojego kredytu hipotecznego.
Czy WIBOR wzrośnie i co się wtedy stanie z Twoim kredytem hipotecznym?
Oczywiście, że WIBOR wzrośnie, tylko nikt nie wie kiedy:) Jeżeli jakiś analityk w tlewizji powie, że wie ile będzie wynosiła jego wartość za rok, to delikatnie pisząc, mija się z prawdą. Myślę jednak, że jeżeli zdecydujesz się na długoterminowy kredyt hipoteczny, np. 15-letni, to jesteś w stanie z dużą dozą prawdoyodoieństwa założyć, że WIBOR kiedyś wzrośnie, co spowoduje wzrost oprocentowania, a w konsekwencji wzrost rat.
Kiedy WIBOR rośnie, a kiedy spada?
Bezpośredni wpływ na ruchy WIBORu mają decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która określa poziom stóp procentowych w Narodowym Banku Polskim. W wielkim uproszczeniu możemy napisać, że stopa referencyjna NBP jest oprocentowaniem depozytu złożonego przez bank w NBP. Teoretycznie, NBP jest najbezpieczniejszym miejscem w Polsce, więc jeżeli bank A ma złożyć depozyt w banku B (teoretycznie mniej bezpiecznym niż NBP), to musi uzyskać z tego tytułu wyższe odsetki. Dlatego, jeżeli RPP podniesie stopy procentowe, to wzrośnie WIBOR. Jeżeli stopa referencyjna NBP spadnie, to WIBOR również będzie spadał i na odwrót.
