fbpx

Kredyt na budowę domu, a wkład własny 2020

Kredyt na budowę domu, a wkład własny

Wiele osób zastanawia się, co może być stanowić wkład własny przy kredycie na budowę domu. Wkład własny na mieszkanie jest sprawą dość prostą i czujemy ją intuicyjnie. Przy budowie domu natomiast, pytań rodzi się dużo więcej, bo i materia jest trochę bardziej skomplikowana i dlatego w niniejszym artykule dokładnie omawiam te zagadnienie. 

O czym będzie ten artykuł?

  • Czy działka może stanowić wkład własny przy kredycie na budowę domu?
  • Wkład własny w gotówce?
  • Czy bank sprawdza faktury? 

Czy działka może stanowić wkład własny przy kredycie na budowę domu?

No jasne. Na początku wyjaśnijmy sobie jedną bardzo istotną kwestię: dom nie jest nieruchomością. To działka stanowi nieruchomość gruntową zabudowaną lub nie. Czyli z punktu widzenia nieruchomościowego, nasz dom stanowi jedynie element, który zwiększa wartość działki. Ten grunt jednak, przed wybudowaniem również ma jakąś wartość i nie ma przeszkód, żeby jego wartość przyjąć jako wkład własny, szczególnie, że wprost zapisał to KNF w swojej rekomendacji S.
Aby jednak bank przy kredycie na budowę domu, przyjął działkę jako wkład własny, należy poznać jej wartość, wykonując operat szacunkowy sporządzany przez rzeczoznawcę majątkowego. W takim dokumencie zostanie określona zarówno wartość bieżąca nieruchomości, jak i wartość przyszła, już po zakończeniu budowy.

Wkład własny w gotówce

Jeżeli masz gotówkę i chciałbyś ją przeznaczyć na wkład własny, to są dwie opcje:

  1. Wykorzystujesz całość jeszcze przed uruchomieniem kredytu. Działa to podobnie do podstawowej procedury dot. wkładu własnego przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, czyli w umowie kredytowej pojawia się dodatkowy warunek uruchomienia kredytu, tj. udokumentowania wpłaty środków własnych (np. potwierdzenie przelewu). Przy budowie, wkład gotówkowy wnosimy bezpośrednio w budowę. Większość banków nie potrzebuje dokumentowania w postaci faktur za zakupione materiały lub wykonane usługi budowlane. Raczej wysyłają inżyniera/inspektora/pracownika bankowego, który przyjeżdża i kontroluje czy zostało już wybudowane to, co w kosztorysie założyliśmy jako finansowane ze środków własnych.

  2. Umawiasz się z bankiem na tzw. finansowanie naprzemienne. Polega to na tym, że deklarujesz dla banku wkład własny w określonej wysokości, ale nie chcesz całej własnej gotówki wydawać na początku. Możesz zatem umówić się z bankiem, że najpierw zostanie uruchomiona transza kredytu, a później wykorzystasz własne środki, udokumentujesz to, a następnie bank dopłaci resztę. Pamiętaj, że niektóre banki zgadzają się na takie finansowanie dopiero po zaangażowaniu przez klienta środków własnych w wysokości co najmniej 20% wartości inwestycji.

Czy bank sprawdza faktury? 

Oczywiście to zależy od banku. Większość jednak pozwala na rozliczanie transz bez weryfikacji faktur. Dzieje się tak, ponieważ banki doskonale zdają sobie sprawę, że przy budowie systemem gospodarczym nie wszystko da się udokumentować fakturami. Najbardziej standardową sytuacją jest ta, w której nie da się wycenić kosztu robocizny, ponieważ w międzyczasie postanowiliśmy część pracy wykonać samodzielnie lub z pomocą rodziny i przyjaciół.

Zatem na jakiej podstawie bank sprawdza, czy transze kredytu są przez nas wykorzystywane zgodnie z kosztorysem? Odpowiedzią są zdjęcia + dziennik budowy lub wizyta inspektora z banku. W tych bardziej zaawansowanych informatycznie bankach, zdjęcia wykonujemy samodzielnie i przesyłamy do banku. 

Jeżeli masz jakieś pytania, śmiało do mnie dzwoń lub pisz:)