LTV– parametr kredytowy określający stosunek wartości zaciąganego kredytu do wartości zabezpieczenia. Im niższa jest wartość tego parametru, tym banki lepiej patrzą na kredytobiorcę. Parametr ten pokazuje ile wkładu własnego posiada klient. Bardzo często od tej wartości zależy jakie warunki cenowe klient otrzyma.

Oprocentowanie –wskaźnik, z którego wynika podstawowy koszt kredytowy, jakim są odsetki. W większości kredytów oprocentowanie jest zmienne i stanowi sumę marży i WIBORu 3M lub WIBORu 6M. Co raz częściej zdarzają się już bardzo sensowne oferty na stałym oprocentowaniu.

Marża banku – czysty koszt kredytowy, mający ogromny wpływ na łączny koszt odsetkowy kredytu. Marża jest zawsze stała w całym okresie kredytowania. Jest to podstawowy parametr służący do porównania między sobą ofert kredytowych.

WIBOR – jest to stopa zmienna. Najprościej mówiąc jest to cena, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym. Najczęściej banki aktualizują WIBOR co trzy miesiące. Niektóre stosują okres sześciomiesięczny, ale jest to rzadkość. Kiedy zatem zmienia się WIBOR? Jest on ściśle skorelowany ze stopami procentowymi NBP, a o ich zmianach decyduje Rada Polityki Pieniężnej. W wielkim skrócie pisząc, stopy procentowe są obniżane gdy w gospodarce panuje stagnacja i bank centralny chcą pobudzić gospodarkę przez zwiększenie dostępności kredytowej i obniżenie wartości depozytów w bankach. Odwrotna sytuacja ma miejsce, kiedy gospodarce grozi „przegrzanie”. Wówczas Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe. Przeczytaj artykuł lub obejrzyj film o tym, co to jest WIBOR.

Prowizja – jednorazowa opłata bankowa, wnoszona przez klienta przed uruchomieniem kredytu. Istnieją jednak trzy schematy podejścia do prowizji:

• Wpłacamy prowizję gotówką przed uruchomieniem kredytu. W większości przypadków jest to opcja najtańsza,
• Prowizja wynosi 0%. Trzeba jednak pamiętać, że bank to nie jest instytucja charytatywna i nic za darmo nie robi. Bardzo często nie pobierając prowizji, podnosi jednocześnie marżę, co w całym okresie kredytowania może okazać się niekorzystne. Raty również będą wówczas wyższe. Często zamiast prowizji, bank dolicza jeszcze jakieś ubezpieczenie płatne na początku z góry, np. ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy,
• Skredytowanie prowizji. Ciekawe rozwiązanie pośrednie, które pozwala na uniknięcie wykładania własnej gotówki. Bank po prostu dolicza wartość prowizji do kwoty kredytu. Przykładowo, na zakup mieszkania potrzebujemy 160 000 zł. Do zapłacenia mamy 2% prowizji w wysokości 3 200 zł. Jeśli zdecydujemy się na skredytowanie prowizji, nasza wartość zobowiązania wobec banku wyniesie 163 200 zł. Nie jest to jednak opcja idealna, bo skoro bank dolicza prowizję do kwoty kredytu, to musimy od niej zapłacić jeszcze odsetki – czyli od opłaty, mamy jeszcze opłaty…

Ubezpieczenie pomostowe –Bank udzielając kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym, ma delikatny kłopot. Istnieje bowiem moment, kiedy kredyt jest już wypłacony, ale nie ma jeszcze formalnie ustanowionego zabezpieczenia hipotecznego. Hipotekę ustanawia się w sądzie, który prowadzi księgę wieczystą dla nieruchomości, na której ma się zabezpieczyć. Proces wpisu hipoteki do działu IV księgi wieczystej chwilę trwa, w zależności od miasta. W niektórych miejscowościach może to trwać jeden miesiąc, a w innych sześć miesięcy, czy nawet rok. Skoro nie ma jeszcze zabezpieczenia, a kredyt został już wypłacony, to bank będzie pobierał od Ciebie opłaty za czas trwania ubezpieczenia pomostowego. Ten koszt jest najbardziej dotkliwy przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego, gdzie mieszkanie lub dom, są jeszcze w budowie. W takim przypadku do czasu zakończenia budowy, tj. oddania budynku do użytkowania, nie można jeszcze w ogóle zawnioskować o wpis hipoteki. Możesz to zrobić, dopiero po zawarciu aktu notarialnego przenoszącego własność.

Przeczytaj mój artykuł lub obejrzyj film na temat: Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego do czasu uzyskania wpisu hipoteki

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jest to opłata, którą ponosimy do momentu spłaty wymaganego wkładu własnego. Banki wymagają, żeby klient posiadał co najmniej 20% swoich środków do zaangażowania w inwestycję. Dopuszczają jednak sytuację, kiedy klient chce sfinansować kredytem 90% wartości nieruchomości. Wówczas właśnie te brakujące 10% wkładu własnego podlega ubezpieczeniu. W większości banków będziesz ponosić taką opłatę w ratach, do momentu spłaty brakującej kwoty. Oczywiście jeżeli spłacisz tę kwotę wcześniej, np. poprzez nadpłatę, to ubezpieczenie również zakończy się wcześniej.

Wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu – z oprocentowania wynika sposób naliczania odsetek od kapitału, który jesteśmy winni w banku. Charakter tego mechanizmu ma taką postać, że w pierwszych kilku latach okresu kredytowania spłacamy bardzo dużo odsetek. Dlatego właśnie banki bronią się przed tym, żeby klienci spłacali swoje kredyty w bardzo krótkim czasie. Ustawa o kredycie hipotecznym mówi o tym, że bank nie może pobrać prowizji za nadpłatę większej niż 3% wartości kwoty nadpłaconej.Dodatkowo, takiej opłaty bank nie może pobierać dłużej niż przez pierwsze 3 lata od udzielenia To znaczy, że po tym okresiemożemy spłacić kredyt w całości, bez żadnych dodatkowych opłat.

Jak to działa z tą prowizją? Przypuśćmy, że nasza rata wynosi 1 000 zł. Mamy w którymś miesiącu nadwyżkę w budżecie i chcemy kredyt nadpłacić kwotą 500 zł. Wówczas od kwoty nadpłaty, zostanie policzona prowizja, wynosząca maksymalnie 3% * 500 zł = 15 zł. Jednak taka sama sytuacja będzie dotyczyła sytuacji,  w której zechcemy nadpłacić 100 000 zł ponad naszą ratę. W takim przypadku prowizja wyniesie 3 000 zł. Są jednak furtki dla takiej sytuacji i często schodzimy z tych warunków w drodze negocjacji.

Są też banki, które nie pobierają w całym okresie kredytowania żadnej prowizji za wcześniejszą spłatę.